一、基本险（主险）
1. 车辆损失险（车损险）
保障范围：天然灾害（如暴雨、洪水、冰雹、地震等）和意外事故（碰撞、倾覆、火灾、爆炸）造成的车辆损失及合理施救费用。
适用场景：几乎所有车主必选，尤其新车或中高质量车辆。
2. 第三者责任险（三责险）
保障范围：赔偿对第三方（非车上人员）造成的人身伤亡或财产损失，超出交强险限额的部分。
保额选择：通常5万–1000万元，建议一线城市选择100万以上保额。
3. 车上人员责任险
保障范围：车辆事故导致本车驾驶员及乘客的人身伤亡赔偿。
建议：常载家人或朋友的车主建议投保；若已有高保额意外险，可酌情减少。
4. 全车盗抢险
保障范围：全车被盗窃、、抢夺，经立案60天未追回，或经过中车辆损坏的修复费用。
免 ：通常有20%完全免赔，可通过附加不计免赔转嫁。
二、附加险（需搭配主险购买）
1. 车身划痕损失险
保障范围：无明显碰撞痕迹的车漆划痕修复。
限制：部分公司仅承保3年内新车。
2. 玻璃单独破碎险
保障范围：挡风玻璃、车窗玻璃单独破碎的更换费用（不含车灯或后视镜）。
3. 自燃损失险
保障范围：因线路老化、油路故障等非外界缘故导致的自燃损失。
建议：老旧车辆（5年以上）或高温地区建议投保。
4. 发动机涉水损失险
保障范围：涉水后二次启动导致的发动机损坏（普通车损险不赔此项）。
注意：多数公司设15%~20%免 ，部分赔偿上限3万元。
5. 不计免 特约险
功能：覆盖主险的事故责任免赔部分（如全责免赔20%、同责免赔10%），实现全额赔付。
重要性：强烈建议加购，否则需自担部分损失。
三、2020版条款更新要点
责任扩展：车损险默认包含盗抢、自燃、涉水、玻璃破碎等原附加险责任，但划痕险仍需单独投保。
新能源车险：新增电池起火、充电桩损失等专属保障。
保费计算：
$$保费 = frac基准纯风险保费}1
附加费用率}
imes 无赔款优待系数
imes 交通违法系数
imes 自主定价系数$$
其中”基准纯风险保费”由车型、历史出险记录等影响确定。
四、投保建议
| 险种组合 | 适用人群 | 核心险种 |
| 基础保障型 | 预算有限的 | 交强险 + 三者险（100万）+ 不计免赔 |
| 全面防护型 | 新车或中高质量车车主 | 车损险 + 三者险（200万+）+ 不计免赔 + 划痕险 |
| 高风险补充型 | 老旧车/多雨地区/常载客 | 自燃险 + 涉水险 + 车上人员险 + 不计免赔 |
> 注意事项：
免赔条款：地震、酒驾、无证驾驶、故意损坏等均属免责范围。
理赔材料：需提供驾驶证、行驶证、事故认定书、维修发票等，盗抢险需公安机关立案证明。
新能源车：优先选择包含三电体系（电池、电机、电控）保障的专属产品。
建议通过保险公司官网（如太平洋、平安）或线下渠道对比报价，根据用车环境（城市路况、气候、车辆年限）动态调整险种组合。
